How Long Will Mon plan Chapitre 13 Dernière? La durée de votre plan de remboursement chapitre 13 dépend de votre revenu mensuel et combien de temps vous avez besoin de faire des paiements de plan requis. Dans le chapitre 13 de faillite, vous devez proposer et puis coller avec un plan de remboursement qui rembourse certains créanciers au complet et d'autres dans la partie (parfois penny sur le dollar). La plupart Chapitre 13 plans durent entre trois et cinq ans. La durée de votre plan dépend de deux facteurs: votre revenu mensuel, et combien de temps vous avez besoin de faire des paiements de plan requis. Ci-dessous, nous discutons de chacun de ces facteurs plus en détail afin que vous pouvez comprendre combien de temps votre plan de remboursement chapitre 13 est susceptible de durer. (Pour des informations complètes sur le chapitre 13 et le plan de remboursement, consultez notre rubrique zone Chapitre 13 de faillite.) Est votre revenu mensuel supérieur ou inférieur au médian État? Pour déposer une faillite en vertu du chapitre 13, vous devez avoir un revenu régulier de sorte que vous pouvez effectuer des paiements de plan requis. Revenu régulier comprend les salaires et commissions que vous gagnez, soit dans le cours normal d'un emploi ou à travers l'auto-emploi. La «période d'engagement», ou la durée du plan, est déterminé en comparant vos revenus mensuels au revenu familial médian dans l'état où vous vivez. (Apprenez à trouver votre état revenu médian et ensuite comparer votre revenu mensuel à la médiane de l'État.) La période d'engagement est de trois ans si vous gagnez moins que le revenu médian dans votre état. La période d'engagement saute à cinq ans si vous gagnez plus que le revenu médian dans votre état. Cinq ans est la durée maximale de tout plan de chapitre 13. Vous pouvez réduire la période d'engagement pour votre plan de chapitre 13 si vous pouvez payer votre dette non garantie plus tôt. La plupart Chapitre 13 débiteurs, toutefois, gagnent trop peu et doivent trop d'effectuer des paiements de plan requis en moins de trois à cinq ans. Temps nécessaire pour rendre plan exigé paiements Même si vous vous qualifiez pour un plan de trois ans, vous pourriez opter pour un plan de cinq ans à la place. Il ya plusieurs raisons pour lesquelles les débiteurs qui pourrait procéder en vertu d'un plan de 36 mois seraient le faire: Pour rattraper sur arriérés sur les prêts maison et la voiture Souvent principaux actifs du débiteur chapitre 13 sont sa maison et des véhicules automobiles. Beaucoup Chapitre 13 débiteurs dossier de faillite après le défaut sur les prêts immobiliers ou des prêts de véhicules automobiles. Par défaut sur la maison prêts hypothécaires et de véhicules automobiles peuvent être guéris dans le chapitre 13 dans les paiements que vous effectuez sous votre plan. (En savoir plus sur comment vous pouvez arriérés "de guérison" à travers faillite du chapitre 13). Cependant, de nombreux débiteurs doivent trop arriérés pour les faire actuel en seulement 36 mois. En étirant la période de paiement sur un maximum de cinq ans, vous pouvez vous assurer que votre plan est réalisable. Le tribunal de la faillite ne sera pas approuver votre plan sauf si cela est possible, ou en d'autres termes, réalisable à la lumière de vos revenus et dépenses. Pour payer les frais administratifs Les frais administratifs sont les frais engagés dans le cadre de l'administration d'un chapitre 13 cas. En règle générale, les dépenses administratives primaires dans un chapitre 13 cas sont les frais juridiques dus à votre avocat et frais de syndic en raison de la fiduciaire États-Unis. Les frais d'administration ont la priorité dans le cadre du Code de la faillite et doivent être entièrement couverts par vos paiements du régime. De nombreux débiteurs sont incapables de payer la totalité de leurs frais administratifs en seulement 36 mois, surtout quand ils ont des obligations de guérison à domicile ou des prêts automobiles ils doivent répondre ainsi. "Les meilleurs intérêts des créanciers" Test Un des avantages du chapitre 13 sur le chapitre 7 est que vous pouvez garder actifs qui, autrement, devraient être remis à un fiduciaire. Il ya un prix, cependant, que vous devez payer pour éviter la liquidation: répondre aux «meilleurs intérêts des créanciers" test. Sous le critère de l'intérêt, un plan Chapitre 13 ne peut être confirmée à moins qu'il paie les créanciers non garantis au moins autant que ce qu'ils auraient reçu dans un chapitre 7 cas. Dans la plupart des cas, Chapitre 7, les créanciers non garantis sont payés peu ou rien. Dans certains cas, cependant, les débiteurs ont suffisamment d'actifs pour un syndic de réaliser un rendement pour les créanciers non garantis par une liquidation Chapitre 7, même après prise en compte des fermes et d'autres exemptions. (En savoir plus sur l'intérêt supérieur de test des créanciers de chapitre 13.) Pour conserver la propriété en vertu d'un plan de chapitre 13, vous avez pour satisfaire au critère de l'intérêt supérieur et de payer vos créanciers non garantis au moins autant qu'ils recevraient en cas de liquidation Chapitre 7. Relever le critère de l'intérêt est une autre raison, vous devrez peut-être augmenter la durée de votre plan, même si votre revenu est assez faible pour se qualifier pour une période d'engagement de 36 mois. Si votre situation change, votre plan Longueur pourrait changer Parfois, vos circonstances changent pendant votre Chapitre 13 cas. Cela peut affecter la durée de votre plan de chapitre 13 ainsi. Retournant Collateral. Dans certains cas, les débiteurs décident d'abandonner leurs maisons ou des voitures après avoir déposer le chapitre 13 parce qu'ils sont incapables de faire face à la fois les paiements de prêts et arriérés. Les débiteurs qui tournent sur des garanties peuvent être en mesure de modifier leurs plans pour raccourcir la durée tant qu'ils satisfont aux autres prescriptions du droit de la faillite. Modifications du régime nécessitent l'approbation du tribunal de la faillite. Problèmes financiers à court terme. Débiteurs en difficultés financières à court terme, tels que le chômage temporaire, peuvent demander au tribunal des faillites d'approuver un moratoire de plan. Un moratoire de plan, vous donne une pause, généralement pour pas plus de 90 jours, d'avoir à effectuer des paiements au régime. Un moratoire par lui-même ne change pas les termes de votre plan. Un moratoire de plan, vous donne juste une pause temporaire jusqu'à ce que vous pouvez rebondir d'un problème financier à court terme. Indépendamment de la durée du moratoire, vous devez encore remplir tous les paiements dans le cadre du plan de votre plan dans les cinq ans de la date à laquelle vous avez commencé à les fabriquer. À long terme revers financiers. Vous pouvez également chercher à modifier votre plan pour traiter des questions financières à long terme, tels que d'avoir à prendre un emploi moins bien rémunéré ou ramasser le coût de l'assurance santé. Une option, avec l'approbation du tribunal, est de modifier votre plan d'étirer les paiements à cinq années complètes, même si vous initialement proposé une durée plus courte. Allongeant la durée du plan peut vous donner à manger à respirer de sorte que vous pouvez continuer à faire des paiements de prêts et arriérés et de garder actifs comme votre maison ou des voitures. (Pour plus d'informations sur l'évolution de votre paiement du régime et de la longueur, voir Modification d'un plan faillite du chapitre 13).